Hipotecas: Cálculos y Algunos Apuntes.

Como se Mide el Valor de la Hipoteca: El factor Euribor.

El Euríbor («European Interbank Offered Rate») o tipo europeo de oferta interbancaria, viene a hipoteca2.JPGser el tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España. Funciona como medio de cambio para prestamos en dinero entre entidades financieras en el mercado interbancario del euro y esta relacionado con el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le deja dinero en custodia; su valor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos. En España, su valor es calculado diariamente y se anuncia públicamente en el BOE (Boletín Oficial del Estado). El Euribor no es un solo una tasa particular utilizada para el intercambio de dinero, es más bien una serie de tasas con diferentes tipos de interés según el plazo al que se presta el dinero; podemos enunciar por tanto euribor a una semana, a un mes o a un año. Hay que aclarar que el euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas inmobiliarias.

El Euribor solamente se aplica en los bancos de los Estados miembros de la Unión Europea que forman parte de la Eurozona. Los tipos de referencia locales, como por ejemplo el Pibor de París o el Fibor de Frankfurt, se juntaron al Euribor el 1 de enero de 1999. En el caso de España, el Euribor sustituyó al Mibor a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo.


Evolución del Euribor: Valor Actual para las Hipotecas.

El valor máximo que ha tomado el Euribor desde su creación ha sido de 5,341%, valor que tomó en agosto de 2000. El valor del Euribor sufrió un importante descenso a lo largo del año 2002, tomando valores bajos durante los tres años siguientes (en comparación con años anteriores). En el último trimestre de 2005, su valor comenzó una escalada constante que a lo largo de 2006 le devolvió a valores similares a los tomados antes de dicha bajada.

El Euribor ha evolucionado desde Enero del 2007 a Marzo 2008 manteniendo una tendencia al alza, actualmente el promedio provisional de Marzo arroja la cifra 4.574% con una tendencia alcista considerando que por ejemplo el 27 de Marzo se situó en 4.731%. Con el Euríbor en el 4,574% y en una hipoteca media, que según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) se situó en 149.000 euros en 2007 y un plazo de 26 años, con un diferencial de 0,50 puntos sobre el Euríbor, la actual cuota mensual sería de 857,97 euros al mes, lo que significa un aumento mensual de 37,89 euros en las cuotas y una subida anual de 454,68 euros.


Calculando tu Hipoteca: Variables a Tomar en Cuenta.

Para el cálculo de tu hipoteca, debes considerar algunas premisas: Valor de la Hipoteca, es el importe total de tu hipoteca, periodo de tiempo, es el plazo que asumirás para cancelar el préstamo hipotecario, tipo de interés, valores desde 2 a 15 que contemplan las tasas de interés aplicables a las hipotecas, cuota mensual: dependiente del tipo de interés, el capital del préstamo y el plazo de contratación.

Asimismo para casos de préstamos hipotecarios a interés variable se debe tener en cuenta la Tabla de Amortización, las cantidades amortizadas e intereses pendientes.

Calculando Mediante el Simulador Hipotecario.

Si no desean realizar la tediosa tarea de calcular su hipoteca mediante una fórmula manual es más sencillo y seguro efectuar el cálculo mediante el empleo de un simulador hipotecario; por ello me puse a revisar en Internet y encontré una variedad de simuladores que contemplan dos o hasta tres escenarios, bastante interesantes en verdad, me quedo con el simulador de la Asociación Hipotecaria Española ya que me parece más completo en sus cálculos y fácil de comprender.

Mediante el simulador de la Asociación Hipotecaria Española, puedes las condiciones de tu préstamo hipotecario, comparar productos de características similares o aproximadas, proyectar el comportamiento de un préstamo hipotecario en un escenario económico distinto al actual y estimar los límites probables de variación de las cuotas mensuales en función del comportamiento histórico de los índices de referencia. Puedes verlo aquí.

Esta página considera también los casos de préstamos hipotecarios a interés variable, en los cuales es imprescindible conocer las cuotas que eventualmente se pagaría si procediera subida de los tipos de interés. Por ello, es conveniente que antes de decidirse a formalizar su préstamo conozca el impacto que la variación de los tipos de interés puede tener en el importe de la cuota. En estos casos, la Asociación Hipotecaria Española les proporciona tres herramientas para ilustrarnos sobre este asunto:

La calculadora, por medio de este programa puedes determinar varios escenarios, calculando el plazo, tipo o cuota y midiendo los límites probables de variación de la cuota en función del comportamiento histórico de los índices de referencia.

Método Grafico, todos sabemos que la comprensión de los asuntos y otras cosas son más fáciles de entender por medio del sentido de la vista, así que aquí podemos ver en forma de gráfico lineal la evolución de nuestro préstamo, asimismo nos proporciona una visión de la cuota mensual de amortización dependiendo del tipo de interés y plazo contratados. Hay que considerar que actualmente en promedio los tipos de interés se sitúan en el entorno del 3,5%, y los plazos contratados tienen una media de 26 años.

Tablas de cuotas, una útil herramienta que basa su cálculo en la determinación de la cuota mensual de amortización para 1.000 euros de capital prestado, dependiendo del plazo y del tipo de interés contratados, para ellos solo debes acceder a la tabla y en base a tu plazo de hipoteca y tipo de interés obtener el factor que multiplicarás para calcular tu cuota. Los periodos varían de 12 a 30 años y de 20 a 100 años y los tipos de interés son del 2 al 15%.

Bueno amigos, espero estas sencillas pautas permitan alejar ese dolor de cabeza que seguramente les debe estar acosando con la actual situación inmobiliaria, al menos esta sencilla herramienta de cálculo les permitirá vislumbrar un poco el futuro escenario de su préstamo hipotecario y tomar las medidas pertinentes.

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