Llega la nueva ley hipotecaria con novedades importantes para el sector

El sector de los seguros recibirá importantes cambios con la modificación de la ley hipotecaria que desvinculará el seguro de la hipoteca.

Nueva ley hipotecaria

Después de una larga espera la nueva ley hipotecaria ha irrumpido con fuerza en el Congreso de los Diputados y lo ha hecho de una manera contundente. Con ella se introducen una serie de modificaciones y cambios que reestructuran el sector de una forma importante, dado que se pone final, entre otras cosas, a la manida práctica de las entidades financieras de llevar a cabo el vínculo de seguros con la obtención de hipotecas. Hasta ahora esto se había convertido en una práctica habitual con la intención de que las entidades bancarias obtuvieran más margen de beneficio en sus operaciones, pero a partir de ahora ya no podrán continuar haciéndolo.

Este tipo de operación se enmarcaba en lo que los bancos han exprimido desde que comenzara la crisis como revulsivo ante la precaria situación en la que han llegado a estar. Proporcionaban a sus clientes hipotecas, pero lo hacían a un menor ritmo, por lo que requerían un ingreso añadido. El ofrecer seguros de forma automática y llevarse unas comisiones por ellos era algo que había llegado a transformarse en el pilar fundamental de sus ventas combinadas o ventas vinculadas.

Ambos tipos de operación ya han quedado prohibidas en Europa y solo es cuestión de tiempo que también se impidan en nuestro país a la vista del progreso realizado con la nueva ley hipotecaria. En ambos casos el cliente recibe cierto nivel de presión para llevar a cabo la contratación del seguro como parte de la obtención de la hipoteca e incluso si lo da de baja posteriormente puede perder algunas de las ventajas que obtuvo en el proceso.

Hay que tener en cuenta que este cambio de ley supone muchas modificaciones en el paradigma actual de las hipotecas y los seguros. Uno de los cambios implica que los clientes tendrán la posibilidad de tener su hipoteca por un lado y realizar modificaciones en el seguro sin que exista una pérdida de ventajas en el camino. El motivo es que el seguro de vida, así como el de hogar y el de responsabilidad, han quedado al margen de la contratación de hipotecas. Esto refleja la importancia que se le da a partir de ahora en España a estos seguros, entendiéndose que por ello no deben estar sometidos a las presiones de la obtención de préstamos hipotecarios.

Al aportarse flexibilidad a la gestión del seguro lo que está obteniendo también el cliente es la oportunidad de ir modificando su seguro a lo largo del tiempo para beneficiarse de promociones, cambios y distintas ventajas. Dentro del contexto de la nueva ley cualquier cliente, tenga o no una hipoteca, juega en el mismo nivel de condiciones y puede ajustar su seguro como prefiera. Tal y como recuerdan los expertos, el seguro vinculado a un paquete hipotecario puede llegar a tener un coste de incluso el 50% más, por lo que siempre va a ser positivo poder salir de este organigrama y buscar un seguro que se ajuste más a las posibilidades de cada cliente.

Cambios en la ley de hipotecas

Las entidades bancarias ya se están preparando para la entrada en vigor de la ley y de lo que significará para su forma de trabajar. Los clientes van a tener la oportunidad de realizar cambios en el seguro para ajustarse a su presupuesto y plantear una mejora en las condiciones. En base a la propuesta de otra compañía que le interese al cliente, el banco deberá hacer un análisis y una posible contraoferta que no será obligatoria en ninguno de los casos. Lo que sí deberán tener en mente los clientes será la necesidad de que el cambio se realice por un seguro que tenga los mismos niveles de cobertura, dado que esta será necesaria para cubrir la hipoteca contratada. En este sentido hay que remarcar que los bancos no podrán cobrar ningún tipo de gasto de estudio y que estarán sometidos al deseo final del cliente en cuanto a mantener o cambiar de compañía.

¿Qué significará esto para la contratación de hipotecas? Principalmente los especialistas apuntan a que es posible que derive en que el precio de las hipotecas y los porcentajes de comisión aumenten. El usuario se encontrará ante una situación en la que deberá medir y calcular mucho más el banco en el que realiza la contratación de la hipoteca, dado que la competencia en este caso hará que las entidades bancarias tomen decisiones al respecto. Algunos bancos se espera que aumenten los costes de sus hipotecas como forma de suplir el pedazo de ingreso sin el que se han quedado al entrar en vigor la nueva ley hipotecaria respecto a los seguros. Otras entidades bancarias asumirán la bajada de ingresos como forma de mantener su volumen de procesos de hipoteca y seguir contando con interés por parte de los ciudadanos. Será un tira y afloja en el que los bancos se encontrarán en una situación compleja, pero que resultaba inevitable en la búsqueda del beneficio máximo para el usuario.

Otro de los aspectos positivos de los cambios en las leyes se encuentra en que la renovación de los seguros vinculados a las hipotecas será anual. Esto significa que los poseedores de una hipoteca que hayan contratado un seguro de vida de manera vinculada a la misma tendrán la oportunidad de realizar ajustes y cambios con revisión anual para encontrar nuevas oportunidades de ahorrar. Tal y como se puede leer en periódicos como El Mundo o Expansión, la situación es muy beneficiosa para los consumidores por el margen de ahorro del que pueden disfrutar, que será en algunos casos hasta del 50% de lo que estaban pagando. Para saber más sobre todo lo que es posible ahorrar es recomendable echar un vistazo a todo lo vinculado con la iniciativa de Adecose.

Se espera que este proyecto de ley entre en activo durante el primer trimestre del próximo año 2018. No obstante, el sector está esperando impaciente que esté activo, dado que el retraso en su llegada a España es importante. Desde marzo de 2016 se debería haber aprobado esta nueva norma y a medida que se retrasa aumenta el riesgo de multa al que se somete el estado por no estar dando a sus ciudadanos el apoyo necesario en lo relacionado con los seguros atribuidos a hipotecas.

Vía: El Mundo

Foto: ArtisticOperationsPhoto-Mix

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